(قسمت دوم )
فصل دوم
ارتباطبانكداريالكترونيكي با تجارتالكترونيكي
تجارت الكترونيك و فن آوري اطلاعات (E - Commerce & IT )
مقدمهايبرIT:
تكنولوژي اطلاعات ، روش كاركرد افراد ، سازمانها و دولتها را دگرگون كرده و امور اقتصادي و اجتماعي و حتي طرز تفكر مردم را تغيير داده است . آموزش ، بهداشت ، صنعت و توليد ، تجارت ، بانكداري ، خدمات وحتي نحوه گذاران اوقات فراغت و سرگرميها همه تحت الشعاع آثار و تغييرات اين تكنولوژي قرار گرفتهاند . تكنولوژي اطلاعات باعث ايجاد مشاغل جديد ، صنايع نوين و خلاقيتهاي پياپي شده و تغييرات عمده در روش زندگي پديد آورده است . نزديكي روز افسون مردم جهان به يكديگر ، تعامل فرهنگها ، و ... نمونههايي از اين پيامدها است . از ديدگاه علمي ، نيز امروزه تكنولوژي اطلاعات در كنار مهندسي ژنتيك ودانش هوا فضا ، يكي از سه شاخه پيشرو و آينده ساز دانش و تمدن فرداي بشر به شمار مي رود . پيشرفتهاي تكنولوژي اطلاعات به حدي گسترده است كه برخي از صاحبنظران آن را با پديدههايي چون “ اختراع ماشين بخار “ مترادف دانسته اند . در بعد اقتصادي نيز “ اهميت دست يابي سريع به اطلاعات صحيح “ كليد پيروزي در عرصهرقابتجهانيمحسوبميشود .
سطوحتجاريالكترونيك (E-Commerce levels)
تجارت الكترونيك را ميتوان به سطوح مختلفي تقسيم بندي كرد . هر يك از ابعاد سه گانه اصلي تجارت ، يعني محصول يا خدمات مورد مبادله ، فرآيند فروش و تحول خدمات پس از فروش ميتوانند از حالت فيزيكي و كاملا ملموس تا حالت الكترونيكي و نرم افزاري (يا اصطلاحاً مجازي ) تغيير نمايند . در حالتي كه در تجارت سنتي هر سه عامل ، فيزيكي و كاملا قابل لمس هستند ، در تجارت كاملا الكترونيكي (بالاترين سطح تجارت الكترونيك ) هر سه عامل حالت الكترونيكي دارند . تركيبات گوناگون از حالتهاي فيزيكي و الكترونيكي سطوح مختلف تجارت الكترونيكي را شكلميدهند. .
لذا تجارت الكترونيك ميتواند در تمام يا بخشي از مراحل چرخه تجاري (Business Cycle) بكار گرفته شود . چرخه تجاري از موارد يافتن كالاها و خدمات متناسب با نيازها و يافتن راههاي مبادله مورد توافق (جستجو و مذاكره ) ، سفارش ، حمل و پرداخت بها (اجراي توافق وپرداخت ) ، فعاليتهاي پس از فروش مثل گارانتي و خدمات پس از فروش تشكيل شده است .
سدان در تلاش براي تعريف تجارت الكترونيك مولفههاي زير را در مراحل مختلف تجارت تعريفميكند.
تاثير گذاري تجارت الكترونيك در تمام سطوح تجارت قابل لمس و بررسي است از جمله :
رقابت(Competition)
بازاريابي(marketing)
توزيع(distribution)
خدماتوسرويسدهي(services)
فروش(sales)
تجارت الكترونيكي در برابر تجارت سنتي
(Traditional commerce & e commerce)
هر فن آوري پيشرفته ، ايجاد تهديدها وفرصتهاي جديدي براي سازمانها ميشود . تغيير در فن آوري ، موجب تغيير در قانونمندي هاي بازرگاني شركتها و متحول ساختن سيستمهاي سازماني و اجتماعي ميگردد . تكنولوژي اطلاعات به عنئان لبه پيشرو تكنولوژي هاي جديد در سه پارامتر سرعت ، دقت و هزينه فعاليتها ميتواند تاثير گذار باشد . تكنولوژي اطلاعات ميتواند پنج مزيت عمده ايجاد كند : ارزانتر (توليد خرجيهاي مشابه با هزينه كمتر ) ، بيشتر (توليد خروجيها ييشتر و با هزينه مشابه ) ، سريعتر (توليد خروجيهاي مشابه با همان هزينه در زمان كمتر ) ، بهتر (توليد خروجي هاي مشابه با همان هزينه وهمان زمان ولي با تجارت الكترونيك ، موانع جغرافياي و تفاوت روز و شب در مناطق مختلف را از ميان بر ميدارد و باعث ارتقاي ارتباطات و گشودگي اقتصادي در سطح ملي وبين المللي ميشود . تجارت الكترونيك طريق هدايت كسب و كار را تغيير ميدهد و بدين ترتيب باعث تبديل بازارهاي سنتي به شكلهاي جديدتر ميشود .
در زمينه معرفي و تبليغ محصول ، استفاده از تجارت الكترونيك ، به خصوص با استفاده از اينترنت ، دچار محدوديتهاي موجود در تبليغات متعارف نبوده و در هر زمان در دسترس است و ميتواند برايهرگروهخاصمصرفكنندگانتغييريابد. .
تجارت الکترونیک- RFID -پدیده ای نو در بانکداری الکترونیک
با افزایش استفاده از اینترنت بر روی گوشی های موبایل ، روش های سنتی سرویس دهی به مشتریان مبدل به روش هایی شده است که به نحوی بتوانند از این سرویس بهره گیرند . بر اساس آمارهای موجود دامنه گسترش استفاده از ابزارهای موبایلی بالاتر از هر فناوری دیگری است واین مساله ، تجارت سیار را ب شکل انقلابی جهانی در آورده است که با همان سرعت وقع در کشورهای پیشرفته ، در کشور ای در حال توسعه نیز در حال رخ دادن است.طبق تحقیقات به عمل آمده در طی سالهای اخیر در سطح جهان ، تعداد کاربران اینترنت از طریق ابزار های سیار برای اولین بار از تعداد کاربران اینترنت از طریق رایانه های شخصی ( خطوط ارتباطی ثابت ) پیشی گرفته است. این مساله خود بیانگر پتانسیل قوی تجارت سیار است که میتواند در آینده نزدیک بیشترین سهم از بانکداری الکترونیکی رابه خود اختصاص دهد . بانکداری سیار به عنوان یکی از مهمترین حوزه های تجارت سیار دارد .بخش اعظمی از نقل و انتقالات پولی در شبکه تجارت سیار ، از طریق بانک ها وشبکه بانکداری سیار آن ها انجام میشود ،لذا بانکداری سیار از یک سو با مشتریان خود در ارتباط است واز سوی دیگر قادر است برای سایر بنگاه هایی که در حوزه تجارت الکترونیکی فعالند،خدمات مالی موثر تامین کند .عواملی که توجه بانک ها را به شدت به سمت استفاده هرچه بهینه تر از ابزارهای موبایل جلب کرده است :امکان بی نظیر خدمات موبایلی در کاهش هزینه های اریه خدمات بانکی وسرعت واامنیت بالای آنها میباشد همچنین به علت مشکلاتی از قبیل حمل کارت های پرداخت متعدد در کیف مشتریان ، نگهداری رسیدهای کاغذی گوناگون،نبود یک سیستم خودکار ثبت سفارش ، نبود مدیریت برروی سیستم های پرداخت و...تمایل زیادی برای ایجاد یک سیستم پرداخت الکترونیک یکپارچه ،که هزینه وریسک مراودات را به شدت کاهش دهد ،وجوددارد .به عنوان نمونه ،بررسی که در GERMAN BANKآلمان صورت گرفت نشان میدهد هزینه یک تبادل بانکی از طریق گیشه بانک به طور متوسط 2 دلار میباشد در حالی که ارایه همان خدمات از طریق شبکه بانکداری موبایل تنها 15 سنت هزینه در بر دارد. به همین منظور ایده استفاده از تلفن همراهبرای انجام تبادلات مالی در سال های اخیر همراه با رشد استفاده ازاین فناوری و همچنین با گسترش موج استفاده از تکنولوژی RFID (3)در زمینه های مختلف واستفاده از آن در ساخت کارت های CNTACT LESSمنظور استفاده در پرداخت های با حجم کم ،بانک ها را به فکر استفاده از این فناوری در ابزارهای موبایل انداخت تا به روش قدیمی حححمل کیف پول وچک های بانکی برای همیشه خاتمه دهند .این تفکر منجر به پیدایش نوع جدیدیاز فناوری RFID بنام NFC (4)که با گوشی با گوشی های موبایل سازگار هستند،گردید. از ترکیب این فناوری باسیم کارت موجود در گوشی موبایل واستفاده از الگوریتم رمز نگاری بر روی سیگنال های RFIDمیتوان به سطح بالایی از امنیت دست یافت.همچنین دیگر با محدودیت کارت های COTACT LESSاز جمله شارژ مجددویا تهیه کارت جدید مواجه نبوده و با استفاده از سیم های CREDIT CARDدر گوشی موبایل میتوان بصورت ONLINE از حساب خود برداشت کرد .کشورهای بسیاری نظیر امریکا ،آلمان ،ترکیه ،کره جنوبی و....در حال حاضر در حال بهره برداری واستفده از مزایای این سیستم میباشند.
NFCچیست؟
ارتباط میدان نزدیک یا NFC (near field communication)یک فناوری ارتباطی بی سیم با فرکانس بالا و دامنه کوتاه میباشد که انتقال داده بین دستگاه را تا فاصله ای در حدود 10سانتی متر با فرکانس MHZ 13.56وبدون نیاز به تنظیمات کاربر ،امکان پذیر می نماید .برای اینکه دو دستگاه بتوانند ارتباط برقرارکنند کافی هست آنها را در نزدیکی یکدیگر قرارداده که در این حالت اینترفیس NFCموجود در دستگاهها به صورت خودکار تنظیمات مورد راانجام میدهد وارتباطبصورتpeer-to-peerبیندودستگاهبرقرارمیگردد.
این فناوری مبتنی برRFIDبوده ونمونه ساده توسعه یافته ای از استانداردISO 14443که استانداردی برای سیگنالهای RFID وکارت های contact lessمیباشد ،است که در واقع ترکیبی از اینترفس کارتهای هوشمند وخواننده (raeder)در یک دستگاه تشکیل شده است .اینقناوری همانطور که قادر است با سایر دستگاههای NFCارتبط برقرار نملید این توانایی را نیز دارد که با خواننده های دیگر و کارتهای هوشمند منطبق با استاندارد ISO 14443ارتباط برقرار کند .بنابراین دارای قابلیت سازگاری بالایی هستند وبرای استفاده از آن میتوان از زیر ساخت های contact lessموجود برای سیستم های حمل ونقل و پرداخت استفاده کرد بنابراین هزینه راه اندازی ان بسیار پایین و به صرفه میباشد . نرخ تبادل اطلاعات آن به Kb/s 424میرسد که همین امر قابلیت آن را برای پرداخت ها با حجم بالا بسیار مناسب ساخته است .اولین استاندارد مربوط به NFCدر سال 2003ایجاد گردید که در ابتدا تنها به منظور استفاده در ابزارهای مبایل طراحی شده بود ولی با گسترش استفاده از آن و بهینه بودن بطور کلی سه کار برد اولیه و اصلی برای NFC عبارتند از :
-تبادلاتوپرداختهایسیارباامنیتبالا
-ارتباطاتبصررتpeer-to-peer
-دسترساطلاعاتدرحینحرکت
(بهعنوانمثالدسترسیبهاطلاعاتموجوددریکپوستر تبلیغاتی مجهز به این سیستم در هنگام عبور از کنارآندرخیابانو...).
تاریخچهnfc
در سال های اخیر بانکداری الکترونیک بسیار توسعه پیدا کرده است و اینترنت تبدیل به یکی از مهترینابزارهابرای تحققاین امر گشته است که افراد را قادر میسازد به راحتی از طریق آن کالایا خدمات مورد نظر خودرا سفارش و پرداخت های خودرا انجام دهند .باورود فناوری RFIDوگسترش دامنه فعالیت های آن و همچنین قابلیت ها و امنیت بالای آن ،به منظور ایجاد سهولت هرچه بیشتر برای کاربران وعدم وابستگی آن ها به کامپیوترهای شخصی از آن در صنعت بانکداری استفاده گردید تا کاربران بتوانند از طریق کارت های مجهز به این فناوری عملیات های پرداخت دریافت وجه خود راانجام دهند که این کارت ها خود به دو نوع تقسیم میشوند :کارت هایی که باید آن ها را درون دستگاه خواننده قراردادتا بتوان وجه را دریافت ویا پرداخت کرد مانند کارت های مورد استفاده در دستگاههای خود پرداز و پایانه های فروش (POS) .نمونه دیگر این کارت ها،کارت های contact lessمیباشند که همانطور که از نام آن پیداست بدون نیاز به تماس فیزیکی با دستگاه وتنها با قراردادن کارت در نزدیکی دستگاه می توان عملیات انتقال اطلاعات ویا دریافت و پرداخت را انجام داد. این روش دارای مزایای بسیاری ازجمله افزایش سرعت عملیات ،امنیت بالاتر و...میباشد .پس از آن با ایجاد قابلیت انتقال وجه از طریق اینترنت وکامپیوترهای شخصی وسپس افزایش تمایل کاربران به استفاده از گوشی های همراه و ارایه خدمات اینترنت به کاربران سیار این امکان فراهم گردید که بتوان خدمات مربوط به انتقال وجه را از طریق گوشی هایا سایر ابزارهای موبایل به کاربران ارایه دادکه این کار در ابتدا از طریق سیستم پیام کوتاه انجام میگرفت ولی با ظهور فناوری RFIDوقابلیت های بالای آن صاحبان این صنعت رابه فکر انداخت تا بتوانند به نحوی از این فناوری جدید و کارآمد برای بهینه کردن عملیات های بانکی وارایه آنها از طریق گوشی های همراه استفاده کنند که همین امر منجر به ایجاد فناوریNFCگردید .بدین ترتیب کاربر میتواند براحتی با قراردادن گوشی همراه خود در نزدیکی دستگاه دریافت و پرداخت عملیات مورد نظر خود را انجام دهد که این خود منجر به افزایش امنیت در پرداخت نیز گردیده است بدین ترتیب که علاوه بر الگوریتم های رمز نگاری ارایه شده بر روی کارت های NFC ،سیم کارت موجود در گوشی موبایل بهمراه PIN codeکاربر برای تعیین هویت کاربر وتایید عملیات پرداخت به کار گرفته شد . استاندارد NFC در سال2005 شرکت نوکیا اولین گوشی همراه مجهز به Tagهای RFID را به بازار ارایه کرد.
ارتباط بازاریابی با بانکداری الکترونیک
فناوری اطلاعات، مرزهای فکری و عملی را در جامعه‌های سنتی شکسته‌است و زمینه مناسبی را برای رشد فکر و خلاقیت و پویایی بخشیدن به کسب و کار فراهم کرده است. تلاش‌های بشر برای بهینه کردن امور کسب و کار در همه شغل‌ها و فعالیت‌های جاری و درازمدت بدون بهره‌برداری از فناوریاطلاعاتتقریباغیرممکنشدهاست.
گذار از عصر صنعتی و ورود به عصر ارتباطات و اطلاعات نتایج جالب توجه و عمیقی در سازمانها برجای گذاشته است. سازمانها و بنگاه‌های اقتصادی به دلیل دورنماندن از فرآیندهای رقابتی از جمله جایگاه‌هایی هستند که همیشه در فرآیندهای گذار بیشترین یا بهتر بگوییم اولین تاثیرهارامی‌پذیرندوخودراباتغییراتهماهنگمی‌سازند.
در این شرایط پیچیدگی و سرعت بالای کارها و امور جاری و نیاز به ارتباطات سریع و دقیق در شرکت‌ها و بنگاه‌های اقتصادی در ابعاد داخلی و بین‌المللی باعث شکل‌گیری ضرورت وجود نظام‌هایکلاناقتصادیموردتاییددرابعادبین‌المللیبود.
نظام‌های بانکی و بیمه‌ای به عنوان ارگان‌هایی که ارتباط مستقیمی با موضوع توسعه در ابعاد جهانی، اقتصاد خدماتی دانش‌محور و فناوری اطلاعات داشتند خواه ناخواه برای تطبیق خود با شرایط بازار و عقب نماندن از رقابت بسیار سخت در ارائه خدمات به مشتریان چاره‌ای جز گرویدن به جنبش کاربردی کردن فناوری اطلاعات در خدمات بانکداری نداشتند.
حاصل این تلاش همه جانبه رسیدن به مفهوم جدیدی برای عصر اطلاعات است به نام بانکداری الکترونیک که به مفهوم جدیدی از روابط‌عمومی در بانکداری نیز منجر خواهد شد.
بانکداری الکترونیک به عنوان یک مفهوم عام در توسعه دیجیتالی خدمات بانکداری به شمار می‌رود و به همین دلیل ممکن است در شناخت آن جزئی‌نگری‌ها و استنباط‌های شخصی تاثیرگذار باشد.
مفهوم بانکداری الکترونیکی و کارایی‌های آن، برای بسیاری از افراد هنوز به‌طور کامل شناخته شده نیست و به همین دلیل هم بهره‌برداری بهینه‌ای از سرمایه‌گذاری‌های انجام شده برای توسعه آن صورتنمی‌گیرد.
توسعه کسب و کار بر مبنای فناوری‌های الکترونیکی نیاز به مجموعه‌ای از مولفه‌های زیر ساختی، فنی و مدیریتی دارد. به علت ارتباط زنجیروار عوامل و شاخص‌های کسب و کار الکترونیک لازم است که برای بهینه شدن کاربری آنها به سطح مناسبی از دانش بهره‌برداری از این خدمات برسیم.
شاخص‌هایی همچون تجارت الکترونیک، بازاریابی الکترونیکی، بانکداری الکترونیکی، فناوری کارتهای هوشمند مدیریت ارتباط با مشتریان CRM، برنامه‌ریزی منابع سازمان، هوشمندی سازمانی و مدیریت زنجیره تامین هر چند ممکن است از نظر کارایی و ماهیت متفاوت باشند بنابراین بانکداری الکترونیک به عنوان یکی از مهمترین زیرشاخه‌های کسب و کار الکترونیک از دو جنبه بسیار مهم تشکیل یافته است. یکی توسعه خدمات الکترونیکی در شعبه و دیگری در وب کهبااستفادهازفناوریاینترنتتوسعهیافتهاست.
با توجه به تاثیر گسترده و عمیق تجارت الکترونیک در سیطره بر بازارهای جهانی همچنین نظر به اهمیت مبادلات پولی و اعتباری در هر فعالیت تجاری- اقتصادی می‌طلبد که ابزارها و بسترهای انتقال و تبادل پول نیز همگام و همسان با توسعه تجارت الکترونیک از رشد مناسب و مطلوبی برخوردارشوند.
در این بین بانک‌ها نیز برای جذب مشتریان بیشتر و ایجاد گسترش و تنوع در خدمات خود بیکار نبوده‌اند و به سرعت خود را با فناوری‌های ارتباطات و اطلاعات همگام و همسو کرده‌اند.
بانک‌ها در عرصه تحولات تجاری توجه جدی را برای ایجاد تحولات ساختاری در نظام‌های دریافت و پرداخت پول و ایجاد تسهیلات در روند خدمات‌رسانی به مشتری کرده‌اند در واقع میتوان ادعا کرد یکی از دلایل اقبال عمومی به تجارت الکترونیک توجه مدیران بانک‌ها به اهمیت و لزوم این پدیده بوده است که در نتیجه به گرایش و توجه جدی آنها برای فراهم کردن ساختاربانکداریباشیوهالکترونیکانجامیدهاست
آنچه خدمات بانک‌ها را در استفاده از سیستم‌های بانکداری الکترونیک متفاوت از روش‌های مرسوم می‌کند گسترش کمی و کیفی در خدمات به مشتری است به عبارت دیگر بانکداری الکترونیک این امکان را به مشتری میدهد تا از خدمات گسترده‌تر و متنوع‌تری برخوردار باشد، ضمن اینکه بعد زمانی و مکانی تاثیری در کاهش یا افزایش خدمات‌رسانی به مشتری نخواهد داشت همچنین مشتری میتواند بدون حضور فیزیکی در شعب بانک از هر محلی فعالیت‌های مالی خود را کنترل کند، به طوری که چرخه تجارت الکترونیک بدون بانکداری الکترونیک ناقص و ناکارآمدخواهدبود.
بانکداری الکترونیکی یعنی اینکه ما بتوانیم خدمات و محصولات بانک را از طریق یک کانال توزیع الکترونیکی مناسب و مطمئن از قبیل ماشین‌های خودپرداز، تلفن (ثابت و متحرک)، اینترنت و هر کانال توزیع الکترونیکی دیگری به دست مصرف‌کننده (مشتریان بانک/ خریداران/ فروشندگان) یا به گفته‌ای دیگر ذی‌نفعان آن برسانیم و از این طریق امر خدمات‌رسانی به مشتریان بانک را تسهیل و حضور فیزیکی آنها را در بانک کاهش دهیم به نحوی که در نهایت هم رضایت مشتری را داشته باشیم و هم نسبت به افزایش سودآوری بانک از طریق کاهش هزینه‌ها اقدام کرده باشیم.
اگر بانک و موسسه‌های پولی و اعتباری را یکی از ارکان نظام اقتصادی هر کشوری بدانیم هرگونه امری که باعث تسهیل در امر تجارت و بازرگانی شود در نهایت باعث تسریع در امر توسعه اقتصاد میشود.
آسان‌ترین راه افزایش سودآوری، کاهش هزینه‌ها است و اگر با این فرض ادامه دهیم، افزایش سودآوری یعنی به دست آوردن منابع جدید و به دست آوردن این فرصت از راه کاهش هزینه یعنی اینکه ما توانایی افزایش فعالیت‌ها را خواهیم داشت و این امر در نهایت حتی در بعد بسیار کوچک، توسعه اقتصادی را به همراه خواهد داشت.
شاخه‌های بانکداری الکترونیک
انواع مختلف بانکداری الکترونیک عبارت‌اند از:
- بانکداری اینترنتی
- بانکداری مبتنی بر تلفن همراه و فناوری‌های مرتبط با آن
- بانکداری تلفنی
- بانکداری مبتنی بر نمابر
- بانکداری مبتنی بر دستگاههای خودپرداز
- بانکداری مبتنی بر پایانه‌های فروش
- بانکداری مبتنی بر شعبه‌های الکترونیکی
کانال‌های بانکداری الکترونیک
برای ارائه خدمات بانکداری الکترونیک کانال های متعددی وجود دارد که برخی از آنان عبارت‌اند از:
- رایانه‌های شخصی
- کیوسک
- شبکه‌های مدیریت یافته
- تلفن ثابت و همراه
- دستگاههای خودپرداز
- پایانه‌های فروش
در روش شبکه‌های مدیریت یافته، بانک‌ها برای ارتباط با مشتریان خود از ش
نظرات شما عزیزان:
|
روز بخير كاربر مهمان! 
تبادل
لینک هوشمند
